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米族金融:国务院专题会议指出网贷风险可控 P2P合规进程提速

http://www.tzgcjie.com 来源:            发布时间:2018-08-29 17:39:53
8月24日,国务院副总理、国务院金融稳定发展委员会主任刘鹤主持召开防范化解金融风险专题会议。会议指出,前一阶段,有关部门和地方认真贯彻落实党中央、国务院决策部署,明确责任,密切配合,积极稳妥应对,网贷领域和上市公司股票质押风险整体可控。关于下一步的方向,会议指出,做好网贷风险应对工作,要进一步明确中央和地方、各部门间的分工和责任,共同配合做好工作。要深入摸清网贷平台和风险分布状况,区分不同情况,分类施策、务求实效。要抓紧研究制定必要的标准,加快互联网金融长效监管机制建设。
 
8月以来,网贷行业逐渐走出阴霾,在监管的大力推进下,P2P合规进程明显加速,行业信心开始恢复。互金和P2P两个专项办公室在九项工作安排中明确表示条件成熟的机构可申请备案;打击借款人恶意逃废债的通知一出,百余家平台积极响应、上报信息名单;P2P专项办公室下发开展网贷机构合规检查工作通知和问题清单,正式启动了全国范围的P2P合规检查;紧接着中国互金协会宣布认领任务,启动自律检查;地方上,北京金融局亦以通知的形式开启了在京注册P2P机构的自查工作。
 
米族金融认为,监管的一系列动作和联动,都释放了合规加速的强信号。且方向性和具体指引兼备,“明朗”是近期的监管关键词。全国性合规检查的启动反映出监管已完成整体摸排,划定统一标准让平台都站在同一条起跑线上,防止地区标准不同造成监管套利。合规检查开启了新一轮的备案倒计时,划定跑道和规则让合规向好的平台和广大出借人都重拾希望,但涉及到细节,对平台来说,还是各有障碍;对出借人来说,还是需要密切关注监管和行业动态,掌握合规政策和平台的整改进度。
 
平台难关之一:小额分散
 
小额既是P2P业务的初衷要求,也是网贷行业的基本准则之一,但实际落地情况并不乐观,在此次合规检查文件中再次专门重申,也足见目前实操情况的严峻性。业内人士称,在数千家现存的网贷平台中,能够完全坚持“小额分散”原则的,可能尚不足1%。此次行业震荡,受经济形势影响、大额企业融资类的底层资产塌陷是其中一类问题的原因。
 
小额分散的内涵不只在于借款金额的“小”,还包括关键的“分散”——债权分散、匹配分散。通过大数据匹配系统,一方面满足不同地域、不同行业、不同人群的小额资金需求,另一方面帮助出借人实现资金分散匹配,“把鸡蛋放在多个篮子里”。只有这样才能切实有效分散风险,降低区域性、行业性等外部风险传导成为网贷行业风险的可能。
 
在这方面消费金融类资产优势明显,天然合规。米族金融坚持始终深耕消费金融资产,平台出借人平均借款金额为2.8万元,远低于20万的合规限额,借款期限多为12个月以内。另外,平台资产均经过优质严选,借款人都是有真实消费行为、信用记录良好的特定人群。平台严格限制信用贷款的使用场景,用途和借款人资格。以优质的资产和分散匹配机制有效控制逾期率、保障出借人的利益。
 
平台难关之二:银行存管
 
在合规检查108条问题清单中,关于资金存管,问题涉及具体情况描述为:未完成与银行业金融机构的资金存管(包含仅签订存管协议但业务未上线运行、业务未全部上线、存管银行未通过测评)。
 
存管银行测评被明确提出,也就是说资金存管并不是与任意银行对接都可以,只有通过监管机构测评、被划在白名单范围内的银行才具有网贷存管资质,与这些银行对接才是是符合监管要求的。然而截至目前,上述白名单并未公布。
 
米族金融表示,这既让未上线系统的平台在银行选择和对接过程方面进退维谷,也让已完成对接的平台心里没底:一旦白名单公布但不涵盖自己已上线的平台,该如何处理?距离合规检查规定的期限(2018年12月底)仅剩3个月,常规的新签约加对接流程所需时长在此之上。
 
出借人要关注:计划类产品有条件合规
 
7月份,基于流动性风险考虑,数个地方互金协会和北京互金整治办呼吁或明确要求下架计划类产品,但108条细则作为最新最高的监管文件则对此表态更为缓和,文件指出:在产品名称中标明持满一定时间方可转让、同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认的除外。
 
也就是说,平台在做好信息披露并经出借人书面确认的基础上,锁定期+债转的模式是合规的。行业媒体认为,这种模式一方面降低了流动性风险,另一方面也照顾了出借人的出借体验。
 
米族金融积极响应监管号召,为出借人的根本利益负责,从回归更纯粹的P2P考量,于7月份进行了更彻底的产品模式调整,8月再发力推出新品“新智投宝”——一款自动小额分散撮合真实优质借款人的散标出借工具。以小额分散和等额本息按月回款践行合规和信息中介本质,为平台长远稳健发展奠定坚实基础。

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