央行出手 要给支付宝余额、微信钱包上锁了

1月13日，央行在第三方支付机构身上加了一把“锁”，为的是保护你我放在第三方机构的钱。这把锁叫做“客户备付金集中存管制度”，防的是支付机构挪用、占用你我的钱。

按照央行要求，4月17日起，支付机构将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。

 那么问题来了，啥叫客户备付金？

放在支付宝余额、微信钱包里的钱，购物储值卡里的钱，抢红包得来的钱，网上支付下单后的钱……这些是我们的钱，但往往以支付机构的名义存在银行里，被称为“客户备付金”。

尽管都放在银行，但这些钱和存款可不一样。备付金的账户是开在支付机构名下，受支付机构支配；存放资金再多也不给个人利息，更不受存款保险制度保障。

表面上，我们在支配自己钱的去向，实际上发布指令的是第三方支付机构。所以，国内外监管机构对于备付金大都采取存管制度，让第三方机构把客户的钱放到监管认可的银行专户上，并和支付机构自有资金分开，以确保客户资金安全。

在大家“买买买”“抢红包”“扫一扫”的大力支持下，支付机构积聚的备付金越来越多。截至2016年三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。这个存量正在步步逼近银行存款规模，令监管部门不得不“另眼相看”。

目前，支付机构客户备付金规模已超5000亿元，难保个别支付机构不会有些“坏心思”。

那么，我们放到第三方支付机构的钱可能会面临哪些风险？

1、挪用风险

日前，央行开出2017年首张罚单，北京银通支付有限公司因其违反客户备付金相关管理规定，被处以人民币6万元罚款。这是近两个月来第三家因为备付金问题被处罚的支付机构。

这些机构通过罚款尚可以被“挽救”，说明违规问题并未造成重大影响。但近两年，支付机构频频发生上亿元的客户备付金被挪用事件。2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

2、占用并用于投资

一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。在此前股市、楼市异常火爆时，不少机构违规占用客户备付金，拿去进行高风险投资，产生很大隐患。这些资金违规进入股市，一旦市场发生剧烈波动，不但给客户资金带来损失，还将使风险跨市场传染。

3、支付机构变相成为“清算组织”

支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。

支付机构如此分散存放，可不是想着“鸡蛋不要放到一个篮子里”，他们打的算盘是：跨行资金清算。通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，有的支付机构变相行使央行或清算组织的跨行清算职能，借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

其实，央行推出客户备付金集中存管制，不仅剑指备付金乱象，背后还有更深远的用意……

在第三方支付机构发展初期，监管部门为扶植其发展，曾给第三方机构派发一系列政策“大礼包”，其中就包括备付金管理。支付机构收到的预收待付货币资金，尽管不属于支付机构自有财产，但可以以活期存款、单位定期存款等央行认可的形式存放。这意味着备付金的存款利息可成为支付机构的盈利收入。

随着第三方市场的不断扩大，备付金规模也在不断增长。数据显示，去年三季度末，客户备付金占支付机构的总收入占比达到了9.52%，有的支付机构的净利润占比更是超过了80%。

不少机构开始偏离提供支付服务的主业，通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，变相“吃利差”。这一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。

改革探索期间的政策支持与创新监管容忍度保障，促进了第三方支付市场与新兴支付工具的快速发展，也带来了“鱼龙混杂”“泥沙俱下”的现象。现阶段，迫切需要提高监管标准，把集中管理放到首位。

为此，央行明确：支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息。

也就是说，我们放在支付机构的钱将被逐步集中到央行或央行认可的某家银行，且支付机构不能再利用我们的钱获得利息收入。

从短期收入来看，这对于支付机构是一个不太好的消息；但是从行业健康发展来看，是长远之计。

那么，此次客户备付金集中存管到底会给支付机构带来多大影响？

数据显示，备付金利息收入占支付行业营业收入的9%、预付卡行业收入的22%。如果突然全部停止付息，会对原来就薄利的支付机构收入雪上加霜。罗马不是一天建成的，对于支付机构的引导也得分步骤、有序推进。

为不造成太大影响，根据业务类型和分类评级结果综合确定，目前支付机构最低的交存比例为12%，最高的为24%，暂时不会影响支付机构的流动性安排。今后交存金额将根据上一季度客户备付金日均余额计算，每季度调整一次。

业内人士表示，分步实施是希望把政策意图先释放出去，支付机构根据政策要求，逐步调整未来业务发展方向，推进业务转型。

支付宝、财付通分别回应

央行新规发布后，支付宝、财付通（涵盖微信支付、QQ钱包等业务）两大平台也分别作出了回应：

支付宝方面表示，坚决拥护央行新规，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展；财付通方面则表示，将积极配合、主动落实本次央行发布的新规。