探路差异化发展 商业银行核心竞争优势进一步确立

　　可以看到，2016年，数字化、信息化、网络化技术的迅猛发展，已全面渗透和应用于金融经营管理的各个方面，由此催生新的金融模式和业态，对传统银行业形成巨大冲击，也带来难得机遇。各家银行秉持开放、共赢、合作的心态，主动拥抱数字化变革浪潮，将探索与创新推向深化。

　　而随着市场化改革的推进，对金融服务的需求也愈加多元化和差异化。2016年，银行业在差异化经营方面的探索和实践也呈现更加清晰的格局。各家银行根据自身的实际条件和能力，精确定位目标客户群，通过产品、流程和服务创新，做深做透细分市场，逐渐在竞争中形成各自鲜明的比较优势。

　　今日刊发的两篇专稿将就上述话题进行梳理和解读，敬请关注。

　　中央经济工作会议明确了今年经济工作仍是稳中求进的总基调，提出“牢固树立和贯彻落实新发展理念，适应把握引领经济发展新常态，坚持以提高发展质量和效益为中心”。过去一年，我国银行业同样在上述方面不断努力，发展战略、市场定位、经营模式等诸多方面呈现较为显著的差异化趋势。

　　一些业内人士分析，“越来越多的银行意识到，随着同业竞争的加剧，仅将目光聚焦于大中城市、大型客户，同质化的金融产品和金融服务，低水平非专业化的竞争，不仅不能满足不同市场主体对金融差异化的需求，更不利于自身长远发展。”

　　记者注意到，2016年，银行业在差异化经营方面的探索和实践已呈现更加清晰的格局。各家银行根据自身的实际条件和能力，精确定位目标客群，通过产品、流程和服务的创新，做深做透细分市场，逐渐在竞争中形成各自鲜明的比较优势。

　　综合化趋势明显

　　日前在谈及如何贯彻落实中央经济工作会议精神时，建行董事长王洪章说：“要用好建行集团综合性多功能平台、信贷非信贷综合投融资服务，打通资金流向实体经济的‘中梗阻’，真正落到实处、关键处，不断提高市场渗透率。”

　　屡被提及的“综合”并非新鲜“面孔”。面对经济下行压力、经济结构调整、金融脱媒、互联网金融冲击、利率市场化、监管升级、客户需求多元化等诸多因素，加快综合化经营已成为银行的必然选择。“银行业的综合化已进入快速发展阶段，主要的商业银行正在加快向多牌照、战略合作、综合化转变，浦发银行也加快了综合化银行发展步伐。”浦发银行相关负责人曾在去年早些时候如此表示。

　　事实上，过去一年，不少银行在综合化经营方面的努力都十分显著。以建行为例。去年1月，建信养老金管理有限公司企业年金基金受托管理、账户管理、投资管理资格生效；4月，建信保险资产管理有限公司挂牌成立；10月，建信财产保险有限公司在宁夏正式宣告成立。对于建信财险的成立，建行相关负责人明确表示，建信财险的成立是建行实施集团综合化经营战略的又一重要举措。

　　向综合化经营转型、争取更多的金融牌照，这不仅是建行一家的选择。记者梳理发现，中行、交行等大型银行以及招行、兴业等股份制银行均在争取更多的金融牌照。

　　对于这背后的原因，业内人士解释：“在综合化经营正面效应的诱导下，无论是大型银行，还是股份制银行、城商行，都有‘做大做强’、进行综合化经营的诉求。”

　　毫无疑问，客户是银行综合化经营的最大受益者。据了解，对于国家重大、战略性项目，各家银行通过有效整合母子公司、对公对私、境内境外、线上线下等产品，为国家重大项目提供包括基本建设贷款、银团贷款、工程保函、造价咨询、产业基金、融资租赁等在内的全方位、综合化的金融服务，客户满意度获得提升。

　　对于银行而言，好处更是显而易见。数据显示，截至2016年6月末，建行综合化经营子公司资产总额为3423.85亿元，较上年末增长28.44%；实现净利润27.77亿元，较上年同期增长27.72%。另一组数据或许更能说明问题，根据建行去年9月披露的信息，自2012年转型以来，该行综合化经营子公司金融资产规模增长了161%；非利差收入在集团收入中的占比比转型前提升了10个百分点；每个客户平均使用了建行4个产品。

　　特色化发展清晰

　　在不久前召开的2016年全国性股份制商业银行年会上，银监会主席尚福林提到，股份制商业银行的做法既是市场竞争的结果，也体现了坚持市场定位、积极开拓市场、努力探索符合自身特色发展路径的精神。

　　记者注意到，越来越的银行选择用特色化发展取代原有的发展思路。有业内人士评价说，相当一部分银行曾一度在发展过程中，盲目追求“小而全”，向全能型银行发展，形成了银行办信托、租赁、保险、证券的跟风式风潮。但客观上讲，部分银行在这些领域的专业优势并不明显。

　　从业务品种特色到供应链特色，从市场细分特色到区域布局特色，根据发展经营情况、禀赋特点以及优势资源，选择适合自己的差异化经营策略已成为银行的选择。

　　例如，招商银行多年来深耕零售业务，除在2016年上半年推出消费备用金、“E招贷”等创新消费金融产品外，还于去年12月，推出“摩羯智投”，运用机器学习算法进行智能理财服务，通过以公募基金为基础的全球资产配置，达到分散投资风险的目的。兴业银行继续加大绿色金融领域支持力度，于日前正式上线业内首个自主研发的绿色金融专业支持系统。据悉，该系统将为兴业银行打造绿色金融集团奠定扎实的技术基础。再如，专注于小微企业的民生银行日前在金融科技方面进行战略布局，积极与各行各业的科技公司、创新公司建立联盟合作关系，实现人才储备、资源整合，构建基于公司互联网金融的、开放的FinTech平台。

　　去年10月，广西北部湾银行在其招聘广告中有这样一段介绍：“我们坚持走特色化、差异化的发展道路，以服务和助推广西经济社会发展为宗旨，致力打造成为中国——东盟自贸区内最具影响力的一流的特色中小银行。”对此，有业内人士表示，“坚持走特色化、专业化发展道路，摆脱同质化竞争，将是中小银行继续前行的关键所在。”

　　突出强调“有别于”

　　2016年，给人们留下深刻印象的是，民营银行设立迎来一轮小高潮。

　　记者梳理发现，截至2016年12月31日，银监会已相继批准重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行、威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行、北京中关村银行、梅州客商银行12家民营银行筹建。其中，仅在去年12月全国便新批筹了6家民营银行。